一軒家や分譲マンションを購入したい時に悩ましいのが、頭金をどれぐらい用意すべきかという問題。
ローンの返済を考えると、頭金は多いのに越したことはないのですが、中には「むしろ頭金は払わなくても良い」という意見もあり、悩むところです。
7月25日放送『北野誠のズバリ』の「ズバリマネー相談室」コーナーでは、小宇佐・針田（こうさ・はりた）FP事務所のファイナンシャル・プランナー針田真吾さんが、頭金はどれぐらいが良いのか解説しました。
頭金の平均ってどれぐらい？
まず世間一般では、だいたいどれぐらいの頭金を払っているのでしょうか。
針田さん「ひと昔前は金利が3％を超えてましたので、頭金は最低3割以上なんていわれてましたが、この10年近く1％切ってますので、あえて借りるという方もたくさんいらっしゃいます」
頭金を払いすぎてあまり貯金がない状況で、あとから急にお金が必要となってお金を借りると、普通は住宅ローンよりも金利が高くなってしまうことも。
そこで、頭金を少なくして住宅ローンを多めに利用するというケースもあるようです。
フラット35を提供する住宅金融支援機構が、2020年度に融資を利用した人に対し、物件ごとの頭金の平均額を調査していて、結果は以下のとおりです。
注文住宅 土地持ち ：購入価格3,532万円 頭金619万円（17％）
注文住宅 土地・建物購入：購入価格4,397万円 頭金440万円（10％）
建売住宅 ：購入価格3,495万円 頭金247万円（ 7％）
分譲マンション ：購入価格4,500万円 頭金750万円（16％）
すべてを平均すると、購入価格が3,570万円で頭金は434万円で約12％、頭金として1割強を支払っていることになります。
針田さん「ひと昔前は金利が3％を超えてましたので、頭金は最低3割以上なんていわれてましたが、この10年近く1％切ってますので、あえて借りるという方もたくさんいらっしゃいます」
頭金を払いすぎてあまり貯金がない状況で、あとから急にお金が必要となってお金を借りると、普通は住宅ローンよりも金利が高くなってしまうことも。
そこで、頭金を少なくして住宅ローンを多めに利用するというケースもあるようです。
フラット35を提供する住宅金融支援機構が、2020年度に融資を利用した人に対し、物件ごとの頭金の平均額を調査していて、結果は以下のとおりです。
注文住宅 土地持ち ：購入価格3,532万円 頭金619万円（17％）
注文住宅 土地・建物購入：購入価格4,397万円 頭金440万円（10％）
建売住宅 ：購入価格3,495万円 頭金247万円（ 7％）
分譲マンション ：購入価格4,500万円 頭金750万円（16％）
すべてを平均すると、購入価格が3,570万円で頭金は434万円で約12％、頭金として1割強を支払っていることになります。
借りる金額が多いと損する!?
では頭金はなくても良いのかというと、実は融資の条件が不利になるケースもあるそうです。
針田さん「例えばフラット35に関しては、物件価格の1割以上頭金を出すか出さないかで、金利がすごく変わるんですね。
例えば2022年7月だと、1割以上頭金を出すなら35年固定は1.51％、出さないなら1.77％、0.26％も差がついてるんですね」
たかが0.26％とあなどってはいけません。
針田さん「例えば4,000万円借りると毎月5,163円、35年で210万円ぐらい差が出るということになります。
フラット35に限らず、例えば東海圏にある地方銀行でも年収の6倍以上借りるか借りないかで金利が変わるとか。
やっぱり借りるお金が少ないほど、金利は低めになるということはあります」
できるだけ頭金を増やし、借りる金額は少なくした方が良いそうです。
針田さん「例えばフラット35に関しては、物件価格の1割以上頭金を出すか出さないかで、金利がすごく変わるんですね。
例えば2022年7月だと、1割以上頭金を出すなら35年固定は1.51％、出さないなら1.77％、0.26％も差がついてるんですね」
たかが0.26％とあなどってはいけません。
針田さん「例えば4,000万円借りると毎月5,163円、35年で210万円ぐらい差が出るということになります。
フラット35に限らず、例えば東海圏にある地方銀行でも年収の6倍以上借りるか借りないかで金利が変わるとか。
やっぱり借りるお金が少ないほど、金利は低めになるということはあります」
できるだけ頭金を増やし、借りる金額は少なくした方が良いそうです。
頭金以外にも必要な現金が…
家を買う時に気をつけないといけないのが、家自体の購入費用以外に「諸経費」と呼ばれる費用もかかるということ。
針田さん「だいたい物件価格の5％から10％ぐらいかかるんですね。
一般的には担保に入らないので、現金で用意するのが一般的ですね。
特に注意しないといけないのが、土地から家を買う方ですね。
まず土地を買ってから建物を建てるわけですが、土地を買う時に1割の手付金というのを最初に払わないといけないんです。
融資実行時に後で払い戻しを受けられることもあるんですが、まずは（お金を）出さないといけないので。
フルローンで家は買えるんですけど、貯金0では家は買えないよというところはありますね」
針田さん「だいたい物件価格の5％から10％ぐらいかかるんですね。
一般的には担保に入らないので、現金で用意するのが一般的ですね。
特に注意しないといけないのが、土地から家を買う方ですね。
まず土地を買ってから建物を建てるわけですが、土地を買う時に1割の手付金というのを最初に払わないといけないんです。
融資実行時に後で払い戻しを受けられることもあるんですが、まずは（お金を）出さないといけないので。
フルローンで家は買えるんですけど、貯金0では家は買えないよというところはありますね」
住宅ローン減税制度が変更
頭金が不要と考える理由の1つに、住宅ローン減税の活用があります。
これは住宅ローンの残高が多ければ多いほど、税金が多く返ってくるためですが、この情報には注意が必要です。
針田さん「住宅ローン減税の逆ザヤ状態が終わりました。
去年までは家を建ててから10年間もしくは13年間、毎年のローンの残高の1％まで、所得税や住民税が控除されてたんですが、0.7％に下がったんです。
ということは、今までは1％控除を受けるために、例えば変動金利が0.5％で借りてたら、払う利息よりも控除の方が多かったので、これをよく逆ザヤ状態と言われていたんです。
それが0.7％まで下がったので、お金を多く借りたから住宅ローン控除で得しますよというロジックは、あまり成り立たないんですね」
融資の条件や諸経費にいくらかかるかなどを確認しつつ、頭金の金額を決めた方が良さそうです。
（岡本）
これは住宅ローンの残高が多ければ多いほど、税金が多く返ってくるためですが、この情報には注意が必要です。
針田さん「住宅ローン減税の逆ザヤ状態が終わりました。
去年までは家を建ててから10年間もしくは13年間、毎年のローンの残高の1％まで、所得税や住民税が控除されてたんですが、0.7％に下がったんです。
ということは、今までは1％控除を受けるために、例えば変動金利が0.5％で借りてたら、払う利息よりも控除の方が多かったので、これをよく逆ザヤ状態と言われていたんです。
それが0.7％まで下がったので、お金を多く借りたから住宅ローン控除で得しますよというロジックは、あまり成り立たないんですね」
融資の条件や諸経費にいくらかかるかなどを確認しつつ、頭金の金額を決めた方が良さそうです。
（岡本）
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